| ◆ 住宅ローン変動金利と固定金利の違いとは？ |
～ どちらもメリットとデメリットがある！ ～
固定と変動の違いをご紹介するのに、弊社の
サポートスタッフである﨑重さんがマンションを
購入するストーリーで解説していきます。
彼女はマンションを買おうかなと物件情報を集め、
住み慣れた八尾市で1,000万円の物件を見つけて
購入することになりました。
購入に伴う諸費用は貯金を取り崩し、マンションの
1,000万円は全額借りることにしました。
無事、住宅ローンの審査も通ったので、
銀行と﨑重さんはお金を借りる契約を締結します。
この契約を、【金銭消費貸借契約】といいます。
ここで登場するのが、『金利の選択』です。
「変動金利にしますか？それとも固定金利に
しますか？」と、選択を迫られます。
| ◆ 変動と固定の違い |
どちらにするのか悩む前に、まず「違いが
分かりません」と彼女は言いました。
また、選べることも知りませんでした。
それもそのはずです。
銀行員さんでもない限り、いきなり
「どちらにしますか？」と尋ねられても
自分にとってどちらがいいのか、判断の
しようがないと思います。
そもそも「変動金利」と「固定金利」には、それぞれ
どのような特徴や違いがあるのでしょうか？
﨑重さんの場合は、1,000万円の借入で、
30年返済の計画です。
まず、銀行金利をチェックしてみます。
申し込んだ都市銀行だと、変動金利が2.475％で
30年の固定金利が1.3％でした。
ここで、彼女は悩みました。
| ◆ 金利優遇とは？ |
なぜなら、銀行で融資承認が下りた時に
【金利優遇】という“オマケ”が付いたからです。
金利優遇は、例えるなら、小売店でいうところの
【割引】のようなものです。
金利優遇が付くと、店頭金利よりも低く借りる
ことができるので、毎月の支払いが安くなる
お得なサービスです。
最初の銀行で融資承認が出た人は、他行さんでも
承認が得られる可能性が高くなります。
そうなると、他行さんと競合しますので、
「金利を“オマケ”しますから、他行さんに行かないで」
と、【金利優遇】を付けてくれるのです。
今回、﨑重さんに出された金利優遇は
店頭表示金利よりマイナス1.9％でした。
﨑重さんにとっての選択すべき二択は、
変動金利の2.475－1.9＝0.575％か、
固定金利の1.3％のどちらかです。
| ◆ 毎月の返済額はどう違う？ |
金利が違うと、毎月の返済額も違ってきます。
変動金利 0.575％ ⇒ 月々返済額 30,249円
固定金利 1.3％ ⇒ 月々返済額 33,560円
その差額は3,311円です。年間だと、約4万円弱
ですね。
毎月のことですから、少しでも安いほうがいいと
彼女はまず考えたようです。
この差額だけをみると、誰もが変動金利のほうが
お得で、固定金利を選ぶメリットはなさそうに
見えますよね。
変動金利は、読んで字のごとく、
30年間、金利が変動し続けます。
変動金利は景気に左右されますので、
景気が良くなると金利は上昇し、
景気が悪くなると金利は下降します。
したがって、支払額も金利に連動して
上がったり下がったりします。
当初、変動金利が0.575％だったとしても、
景気が上向けば、固定金利の1.3％を上回る
可能性もあります。
変動が固定を上回る期間が長いと、総支払額は
固定のほうが少なくなることも有り得ます。
一方、固定金利は30年間一切金利が変動しないので
毎月の返済額も30年間変わることはありません。
性格的に、変動する度に支払額が変わる不安より
今は少し高くても固定のほうが安心という方も
おられます。
安心を対価で得られるのなら、
むしろ安いかもしれませんね。
今後、金利情勢がどのように変化していくのかを
読むことはとても難しいですが、それぞれの特徴を
理解したうえで選択すれば、後悔はないでしょう。
迷われる方は、お気軽にご相談ください。
【追 伸】
変動金利は、平成21年より2.475％のまま変動して
いません。(※2022年9月現在)
◆あわせて読みたい◆
⇒ 住宅ローン固定金利と変動金利の選び方とは？
⇒ 住宅ローン変動金利？固定金利？どちらがお得？
⇒ その住宅ローン金利、高くないですか？
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